一、個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)的變遷

早期的銀行，人們需要辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，都必須到銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)辦理。隨著科技的進(jìn)步，以及人們對(duì)銀行服務(wù)需求的不斷變化，銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)也發(fā)生了巨大變化，主要體現(xiàn)在電子化、網(wǎng)絡(luò)化方面。但個(gè)人銀行賬戶(hù)的管理制度沒(méi)有完全適應(yīng)這一變化，對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)的監(jiān)管面臨諸多難題，不同程度引發(fā)了一些個(gè)人銀行賬戶(hù)閑置，以及個(gè)別賬戶(hù)被用于非法用途等問(wèn)題。這種情況既造成了資源的浪費(fèi)，更重要的是，不利于保障大家的資金安全，以及方便大家常使用銀行賬戶(hù)。

因此，央行從2015年開(kāi)始啟動(dòng)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理工作，并在2016年出臺(tái)了銀發(fā)【2016】 302號(hào)文件，式推行個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度，決定自2016年12月1日起，個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理，賦予不同類(lèi)別的賬戶(hù)不同的功能和權(quán)限。

具體要求有三條：一是將個(gè)人銀行賬戶(hù)劃分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三種類(lèi)型。二是明確今后一個(gè)人在一家銀行只能開(kāi)立一張借記卡（Ⅰ類(lèi)結(jié)算賬戶(hù)）。三是采取首先對(duì)增量進(jìn)行控制，逐步引導(dǎo)大家消化存量的辦法，以實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。對(duì)2016年12月1日前同一個(gè)人在一家銀行開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)的情況，仍然可以常使用，但不再允許其開(kāi)立新的Ⅰ類(lèi)戶(hù)，只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)。同時(shí)，引導(dǎo)大家主動(dòng)地去清理歸并多余的賬戶(hù)，或者降低賬戶(hù)類(lèi)別。

2018年，央行又再次就個(gè)人銀行分類(lèi)管理發(fā)布銀發(fā)〔2018〕16 號(hào)文件，從便利Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)開(kāi)立和使用著手，進(jìn)一步提升客戶(hù)體驗(yàn)，優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)，充分發(fā)揮個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理的作用。

二、三類(lèi)個(gè)人銀行賬戶(hù)的差異

Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)——全能賬戶(hù)，也就是“錢(qián)箱”。持卡人可以辦理現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等各類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。。

Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)——電子賬戶(hù)，也就是“錢(qián)夾”。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)是依附于Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)而存在的，其開(kāi)戶(hù)前提是必須綁定本人的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，通過(guò)綁定來(lái)實(shí)現(xiàn)身份信息的核驗(yàn)。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)不能存取現(xiàn)金，不能向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，單日支付限額最高為1萬(wàn)元人民幣。

Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)——電子錢(qián)包，也就是“零錢(qián)包”。有ic芯片的銀行卡都可以開(kāi)通Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，相當(dāng)于一張儲(chǔ)值卡，類(lèi)似一些城市的公交卡或者學(xué)校的飯卡。Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)是通過(guò)從同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)向Ⅲ類(lèi)戶(hù)轉(zhuǎn)入任意金額的方式激活賬戶(hù)。Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)只能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，賬戶(hù)內(nèi)的余額不能超過(guò)1000元，2018年央行將三類(lèi)賬戶(hù)余額最高值放寬到了2000元，每日多余的資金按照原路退回同名的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。將Ⅲ類(lèi)戶(hù)消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)出等出金的日累計(jì)限額方面，2016年規(guī)定為5000元，2018年已下調(diào)至2000元，年累計(jì)限額從原10萬(wàn)元下調(diào)為5萬(wàn)元，從而平衡因提高賬戶(hù)余額上限至2000元可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同一家銀行通過(guò)線(xiàn)上為同一個(gè)人只能開(kāi)立一個(gè)允許非綁定賬戶(hù)入金的Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

結(jié)合以上三類(lèi)賬戶(hù)的特點(diǎn)，比較合理的使用方案是：

Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)用于存取現(xiàn)金。因?yàn)楝F(xiàn)在對(duì)現(xiàn)金的需求比較小，所以，我們?cè)谠撡~戶(hù)上不必保留太多的余額，能滿(mǎn)足應(yīng)急所需，通常有個(gè)幾千元即可。

Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)用于投資理財(cái)?？梢园鸭彝サ闹饕Y(jié)余資金放在這里，可以做定期存款，也可以去購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品，所以，這個(gè)賬戶(hù)的資金量會(huì)相對(duì)比較大。在有需要時(shí)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，則先將資金轉(zhuǎn)到一類(lèi)賬戶(hù)，然后再進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。雖然略有些麻煩，但可以保證資金的安全，也可防止一些老人家一時(shí)沖動(dòng)受蒙蔽把錢(qián)隨意轉(zhuǎn)給別人。

Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)用于小額支付。因?yàn)樵撡~戶(hù)只能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)，而且賬戶(hù)賬戶(hù)不能超過(guò)1000元，所以就已經(jīng)限制了其用途。用來(lái)在城市里面刷個(gè)地鐵公交，還是比較合適的。

三、新規(guī)則下的個(gè)人銀行賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)限制

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，一個(gè)人的名下Ⅰ類(lèi)活期賬戶(hù)總數(shù)不能超過(guò)4個(gè)，這里所指的活期賬戶(hù)包括活期存折和銀行卡。同時(shí)，2018出臺(tái)的新規(guī)定明確，同一銀行法人為同一人開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的數(shù)量原則上分別不超過(guò)5個(gè)。但我們每個(gè)人都有很多銀行賬戶(hù)，包括我自己在內(nèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止4個(gè)。因?yàn)?016年12月1日以前是沒(méi)有開(kāi)戶(hù)限制的，而銀行銷(xiāo)戶(hù)又比較麻煩，許多沒(méi)有用的賬戶(hù)就這樣積存在那里了，還有些人開(kāi)了多個(gè)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

對(duì)這種情況如何處理呢？根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的解讀，應(yīng)核實(shí)個(gè)人開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)的合理性，對(duì)開(kāi)戶(hù)數(shù)量較多的，要求個(gè)人作出相應(yīng)說(shuō)明。個(gè)人無(wú)法說(shuō)明合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)個(gè)人歸并冗余的賬戶(hù)，或者降低賬戶(hù)類(lèi)別，從而幫助個(gè)人合理存放資金，保護(hù)資金安全。就是不能再開(kāi)新賬戶(hù)，老賬戶(hù)要逐步清理或者降類(lèi)處理。我們自己也應(yīng)當(dāng)積極配合銀行的工作，畢竟閑置不用的賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)，將一些網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶(hù)降級(jí)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)，也是為我們自己的資金安全考慮，也有利于個(gè)人資金的集中管理。想一想，一共也沒(méi)有多少錢(qián)，開(kāi)那么多賬戶(hù)干嘛？