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中國支付清算系統(tǒng)總體架構(gòu)(清結(jié)算系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計)

確實,每個人對一個事物的理解都會有不同的看法。在支付領(lǐng)域,清結(jié)算系統(tǒng)的概念同樣讓人傻傻分不清。那么,什么是清結(jié)算系統(tǒng)呢?

中國是由央行(中國人民銀行)主導(dǎo)社會資金支付清算活動,目前基本維持“清算-結(jié)算”二級制的體系(具體如何形成下文會介紹),銀行與銀行之間構(gòu)成清算關(guān)系,銀行內(nèi)部以及銀行與商戶、消費者之間構(gòu)成結(jié)算關(guān)系,清算完成銀行間債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償,結(jié)算完成銀行、商戶與消費者之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償。清算更為底層,是支付體系的基礎(chǔ),個人等經(jīng)濟主體不會參與其中,一般由央行主導(dǎo)并提供服務(wù)。結(jié)算則由銀行、非金融支付公司向客戶提供服務(wù),也即暴露在外的支付業(yè)務(wù)。在整個支付清結(jié)算過程均以賬戶間資金劃撥方式完成債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償,不同的是,清算過程是以各銀行在央行開設(shè)的備付金賬戶為基礎(chǔ)(提供流動性),而結(jié)算過程則是以消費者、商戶在銀行開設(shè)的結(jié)算賬戶為基礎(chǔ)

比如mallbook的清結(jié)算系統(tǒng)就不是人行的支付清算體系處在同一層級的系統(tǒng),簡單來說,后者擔任著完成銀行與銀行之間的資金清算,而前者僅僅服務(wù)于支付系統(tǒng),基于第三方支付系統(tǒng)的商戶的資金結(jié)算。

大家想必注意到了清算和結(jié)算用詞的差異,清算是各清算中心的工作內(nèi)容,包括清分和資金劃撥兩個步驟,清分用于登記流水和軋差匯總,資金劃撥則是在各個銀行之間進行資金調(diào)動,即該扣哪個銀行多少資金就扣掉,該付給哪個銀行多少資金就給它增加余額;結(jié)算是指銀行按照結(jié)算周期對其直連商戶的資金核算了結(jié)。

mallbook的清結(jié)算系統(tǒng),雖然包含清結(jié)算三個字,但“清”僅僅只是清分,沒有清算中心那樣進行資金劃撥的權(quán)利,結(jié)算倒是名副其實的結(jié)算,與銀行對其直連商戶的結(jié)算概念等同。

清結(jié)算系統(tǒng)的實現(xiàn)

如在《支付路由的管理與設(shè)計》一文中提到的,后臺服務(wù)型系統(tǒng)的設(shè)計一般都逃不過三個范圍:業(yè)務(wù)流程、管理頁面、接口,支付路由如是,清結(jié)算系統(tǒng)也如是。

只不過,相較于支付路由(業(yè)務(wù)流程一般分布在來自管理頁面的配置和接口的調(diào)用當中,不存在自動化的業(yè)務(wù)處理),mallbook的清結(jié)算系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程存在自動化的業(yè)務(wù)處理邏輯,且清結(jié)算系統(tǒng)不一定能說是純后臺服務(wù)型系統(tǒng),因為它需要提供給商戶后臺查看結(jié)算單信息以及進行對賬單下載的能力。

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